Один за другим отечественные банки принялись продавать старые долги, а значит, за недобросовестных заемщиков скоро возьмутся коллекторы.
Сладкой жизни всевозможных должников приходит конец. На прошлой неделе стало известно о том, что по всей строгости с неплательщиками решили бороться коммунальщики. Руководство Киевводоканала заключило договор с компаниями, специализирующимися на "выколачивании" денег с должников.
Иссякло терпение и банковских кредиторов, которые активно занялись продажей проблемных кредитов. Пару недель назад портфель на сумму 55 млн грн. реализовал "Аваль", и тут же поползли слухи о его готовности продать кредитов на 1 миллиард. Чуть раньше от долгов заемщиков избавились Swedbank и Альфа-банка. Причем если "Аваль" продавал проблемные долги только по очень выгодной для себя цене — со скидкой максимум 50%, то Swedbank взял за портфель кредитов розничных заемщиков в 2,84 млрд грн всего 167 млн грн (т.е. в 17 раз меньше!), а дисконты Альфа-банка достигли и вовсе 95-99 процентов!
Что же это за долги такие, от которых банкиры готовы избавиться всего за 1 процент стоимости? Оказывается, речь идет о беззалоговых кредитах физлиц. Причем нередко старых, возникших еще в докризисные 2007-2008 годы, оттого и стоимость такая низкая.
Взял — и трать куда хочешь!
- Беззалоговое кредитование — это классический бизнес, широко распространенный в Европе и США, — рассказал "КП" президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — Европейцы берут свои первые кредиты еще будучи студентами колледжа, и ставки для них по тамошним меркам сумасшедшие — 8-9 процентов годовых в евро. Со временем при условии хорошей кредитной истории ставки снижаются, и добросовестные европейские заемщики свой третий-четвертый кредит берут уже под 1-2%.
У нас подобный бизнес только формируется, поэтому и стоимость беззалоговых кредитов ошеломительная — до 70 процентов годовых! Но зато такой кредит можно взять, не закладывая имущество, и тратить, на что душа пожелает.
- Кредиты без залога дадут не всем, да и ставки по ним для разных клиентов могут существенно различаться, — разъясняет Охрименко. — При оценке будущих заемщиков банки применяют так называемую скоринговую систему. Потенциальному клиенту задают самые разные вопросы — о прописке, месте жительства, наличии семьи и детей, месте работы, как долго живет и работает на одном месте и т.д. Все эти данные заносятся в компьютерную программу, которая и определяет, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. И чем выше эта вероятность, тем ниже ставка.
На каждого коллектора найдется антиколлектор
Понятно, что любое финучреждение, давая кредит, надеется на возврат. Но когда по каким-то причинам банк решает, что ждать или самостоятельно заниматься взысканием долга ему невыгодно, он может продать право требовать возврат долга другому лицу, то есть коллектору.
Те, кому довелось в жизни столкнуться с коллекторами, рассказывают, что эти ребята действуют жестко, пытаясь посильными методами создать антураж лихих 90-х. Нередко коллекторы оказывают психологическое давление — угрозы и запугивания, ночные звонки. И, между прочим, по словам юристов, все это граничит с действиями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом (подробнее см. Важно).
- В украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности отсутствует, — разъяснил адвокат Павел Онищенко. — По сути эти компании дублируют работу соответствующих банковских служб, то есть звонят и шлют письма клиентам-должникам, требуя погасить задолженность.
Довольно часто коллекторы, получив права кредитора, пытаются начислять максимально возможные штрафы. И даже если их методы срабатывают в одном случае из трех, фирма все равно будет в финансовом выигрыше, особенно учитывая, что задолженности приобретаются с большой скидкой.
Неудивительно, что многие граждане, стремясь избавиться от этой напасти, обращаются к антиколлекторам — эдаким службам спасения должников. Сегодня в Интернете можно найти немало объявлений, авторы которых предлагают свои антиколлекторские услуги.
Первый совет, который антиколлекторы дают всем клиентам, — это не вести никаких переговоров с коллекторами и настаивать на передаче дела в суд. Компания со своей стороны предоставляет юридические услуги.
Права ограничены!
Долги нужно отдавать — с этим вряд ли кто-то станет спорить. Не удивительно, что эта тема очень часто эксплуатируется коллекторами, которые в разговоре не только запугивают, но и "давят на совесть". Однако при этом как-то забывается, что понятие справедливости должно касаться всех, хотя на деле выходит по-другому.
Во-первых, кредитные договоры прописываются в пользу банка, а риски по ним возложены на заемщика. Во-вторых, случается, что при заключении договора было нарушено законодательство, однако обычный заемщик может этого и не знать. В то же время юристам вполне по силам найти такие нарушения и на этом основании добиться признания договора недействительным. Это в свою очередь означает, что заемщик будет освобожден не только от штрафа за просрочку, но и от выплаты процентов по кредиту.
И, наконец, коллекторы имеют не безграничные права, как они это часто пытаются представить, а только те, что прописаны в договоре о займе. То есть замена кредитора по закону возможна, но он должен вести себя в рамках заключенного с должником договора. Кроме того, о такой замене должник должен быть уведомлен — например, письмом. В противном случае заемщик-должник вправе предъявленные требования не выполнять.
