Главная цель — восстановить доверие к сбережениям
Прирост депозитных вкладов физических лиц в украинские банки за четыре месяца этого года уже достиг 15 миллиардов гривен. Это — треть прироста за весь прошлый год, что свидетельствуют о постепенном депозитном "разогреве". Причиной такого явления исполнительный директор компании "ПростобанкКонсалтинг" Ольга Онуфрийчук считает "агрессивную политику, которую проводят банки". При этом, по ее словам, на рынке наблюдается еще одна тенденция: уменьшение доли депозитов, которая приходится на крупные банки в пользу средних — с 76% до 55%. Все больше вкладчиков переходят из одного банка в другой, ориентируясь в своем выборе на размер депозитной ставки.
В то же время кризис на мировых финансовых рынках и инфляционный всплеск в Украине заставили банкиров задуматься над тем, как привлечь деньги обычных граждан. Подарки, разнообразные акции, процентные "дожди" — результат этой борьбы за клиента. Депозитная гонка иногда доходит до абсурда. "Наш потребитель встретился с тем, что депозитные ставки и условия меняются так быстро, что он не успевает на них реагировать, — говорит Онуфрийчук. А бывает, что и банковские филиалы не успевают за идеями из главного офиса, узнавая о них от клиентов".
"Последние два месяца ставки меняются почти каждую неделю. Банки пытаются догнать друг друга, демпингуя ставками. Сегодня много банков предлагают депозиты под 19-20%, но мы не хотим конкурировать просто процентными ставками, поэтому работаем над изменением продуктовой линейки и занимаемся фокусированием продуктов на конкретного клиента", — рассказывает "Дню" о рыночных тенденциях начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.
Борьба за клиента усиливается конкуренцией кредитных союзов и институтов общего инвестирования, которые по прошлогодним отчетам показали прибыльность в 2-3 раза выше, чем банки. Но позволим допустить, что вряд ли этим новичкам на украинском финансовом рынке в ближайшие годы удастся взять пальму первенства, ведь гарантийных фондов для выплаты вкладов в случае банкротства у этих учреждений еще нет. К тому же, в памяти потенциального клиента крепко засели воспоминания о печально известном АО "МММ" и его отечественных аналогах.
Пока инвестиционные фонды и кредитные союзы завоевывают клиентское доверие, банкиры внедряют депозитные новинки. Это, в частности, так называемый универсальный депозит, который позволяет снимать часть денег со счета и пополнять его в любой момент. Перспективным для украинского рынка может оказаться и русский опыт вкладов с "инвестиционной" составляющей и "синтезированных", считает Онуфрийчук. Суть последнего в том, что выплаты процентов не гарантируются, но в конце срока взнос индексируется в соответствии с изменением определенного индекса. А вклад с "инвестиционной" составляющей означает размещение одной части суммы в банке (по ней гарантируется минимальная процентная ставка), а другой — на фондовом рынке.
В Украине таких продуктов в ближайшее время не будет, убежден Шаперенков. Но не потому, что клиент о них ничего не знает, а потому, что предназначены они для денежных инвесторов. Последние же недавно получили официальное подтверждение возможности осуществления облюбованной ими за последние годы практики доверительного управления.
Поэтому, в поиске "свободного" финансового ресурса, банки главную ставку, как и раньше, делают на вклады физических лиц. Но в арсенале финансистов существуют еще и депозиты от юридических лиц, которые на 2-3% дешевле, поэтому за 2-3 дня позволяют получить "неплохие доходы", утверждает Онуфрийчук. Подходы действительно есть, но желающих вложить свободные средства в нынешних экономических условиях среди предпринимателей немного, рассказывают банкиры. Поэтому лучше всего ориентироваться на население, которое планируют в этом году заманивать банки повышением депозитных ставок в гривне на 2%, а в долларе на 1%.
КОММЕНТАРИИ
Валерий ЛИТВИЦКИЙ, руководитель группы советников главы Нацбанка Украины:
- Все зависит от того, каким будет ценовой тренд. Если инфляция замедлиться, то склонность к сбережениям увеличится, и тогда депозитный рынок будет иметь тенденцию к росту — будет тренд- ап. Если инфляцию не удастся укротить, то депозитный рынок получит тренд-даун — движение вниз. Все будет зависеть от того, возобновится ли доверие к сбережениям со стороны населения. А чтобы оно появилось, следует осуществить разворот инфляционной кривой, которая в мае — июне должна продемонстрировать замедление. Если это произойдет, то можно надеяться, что к осени инфляционные ожидания возьмут под контроль, и тогда депозитная активность населения вырастет. Пока что мы видим, что вклады физических лиц в национальной валюте с начала года выросли на 17,3% (в прошлом году к этому времени — на 16,3%). Поэтому динамика роста на 1% выше прошлого года, но в мае мы увидели незначительное замедление (на 0,3%). Это значит, что пока оттока депозитов нет.
Депозиты в иностранной валюте в этом году выросли на 9,7%, а в прошлом — на 10%. То есть, здесь есть замедление. Нацбанк это даже радует, потому что население стало больше доверять гривне. Особенно такое доверие проявилось в мае, когда депозиты в иностранной валюте вообще сократились на 2,3%, тогда как в прошлом году была тенденция к росту. Вывод: в Украине начинается дедолларизация.
Для привлечения средств населения в условиях инфляции банки должны повышать ставки. Интегральная ставка по депозитам в этом году, к сожалению, сократилась на 10%, тогда как в 2007 году только на 5%. Банки, видимо, еще имеют прошлогодний денежный ресурс, потому что их корреспондентские счета состоят на прошлогоднем уровне. Именно поэтому банки не спешат поднимать депозиты, хотя я бы рекомендовал это делать.
Александр ЖОЛУДЬ, экономист Международного центра перспективных исследований:
- Я сказал бы, что депозитный рынок страны довольно динамично развивается. Он предлагает все больше услуг. Хотя, действительно, у нас на депозитном рынке возможно еще недостает быстрых инструментов, но это обусловлено значительными расходами. Двухмесячный рост депозитных ставок, свидетелями которого мы были, вызван дефицитом гривны в банковской системе. Сегодня мы имеем ограничение денежного предложения Нацбанком, что подталкивает коммерческие банки к поднятию депозитных и кредитных ставок. Такой шаг безусловно вызван борьбой с инфляцией, но не только инфляцией. Пока Нацбанк не изменит свою политику, ориентированную на сдерживание денежной массы, депозитные ставки и дальше будут расти.
