Каждый второй неплательщик оправдывается тем, что ему задерживают зарплату
В 2010 году банки рискуют захлебнуться в безнадёжных займах. Доля проблемных кредитов может достигнуть 50%. Ради спасения финансисты готовы судиться, применять психологию и делать должникам подарки.
"Я взял валютный кредит на квартиру в марте 2008 года, когда доллар стоил 5 гривен. В то время мне с лихвой хватало денег для платежей. Прошёл год, зарплаты в стране не увеличиваются, и почти все доходы моей семьи уходят в банк", — рассказывает Дмитрий Рясной, проживающий в городе Вишнёвом Киевской области. Он до сих пор исправно платит банку по счетам, но таких дисциплинированных заёмщиков в Украине становится всё меньше. "С октября прошлого года проблемная задолженность выросла по всей банковской системе", — сокрушается начальник управления розничного бизнеса ОТП Банка Алексей Руднев.
НБУ констатировал, что к октябрю 2009 г. объём невозвратов банкам утроился, превысив 54,7 млрд. грн. В эту корзину попали все виды займов физлиц, включая кредитные карты и ипотеку. Долги по последней, к примеру, как подсчитали в Украинском кредитно-банковском союзе, к октябрю текущего года увеличились в 10 раз — до 7,2 млрд. грн. Не меньше хлопот у финансистов и с розничными долгами. По данным Ассоциации участников коллекторского бизнеса (АУКБ), 79% банковских заказов — выбивание долгов по потребительским займам.
Цена оправдания
Большинство банковских должников жалуются на сокращение или невыплату зарплат. "Год назад 30% граждан объясняли, что не могут выплачивать кредиты в связи с задержкой зарплат. Сегодня на эту причину ссылается уже 40% неплательщиков", — говорит начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталья Мациевская.
Платежи подкосило и удешевление как гривны, так и залогов. "В нашем банке самые сложные займы — на ипотеку и авто премиум-класса. Деньги на них выдавались в валюте, а она подорожала. Сами же залоги подешевели, — объясняет директор департамента розничного кредитования банка "Финансы и Кредит" Сергей Шевченко. — Некоторые заёмщики готовы продать квартиру или авто, чтобы расплатиться с банком. Но вырученных от продажи средств уже не хватит, чтобы погасить долг". Слова коллеги подтверждает и директор по работе с проблемными активами VAB Bank Станислав Людкевич: "Клиент не хочет платить за квартиру, которую он купил за 100 тысяч долларов, если сейчас она стоит 70 тысяч".
Впрочем, в армии должников много тех, кто в период экономической смуты просто пытается уйти от ответственности. По подсчётам банковских юристов, сегодня лишь 10% неплательщиков действительно находятся на грани. "С января по октябрь этого года к нам обратились за помощью более 1500 человек. Мы взялись представлять интересы только 130 заёмщиков, которые являются реальными банкротами, и это можно доказать в суде", — сказал генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства Анатолий Родзинский.
Традиционным антидолговым оружием банков остаются коллекторы — специалисты по выбиванию долгов. По данным АУКБ, в нынешнем году количество сборщиков долгов в Украине увеличилось до 20 компаний. Их услуги обходятся банкам от 20 до 50% суммы, которую удаётся вернуть. Но порой банки сами создают собственные коллекторские компании, как, например, ПриватБанк, основавший Украинское финансовое агентство "Верус", или ДельтаБанк, учредивший коллектор CCG. Компания CCG, подконтрольная владельцу ДельтаБанка Николаю Лагуну, недавно завершила покупку долгов 60 тыс. человек, бравших взаймы у Правэкс-банка в 2005-2006 гг. Долги общей сложностью в 930 млн. грн. банк продал всего за 3,7 млн., или менее чем за 1% суммы. Эксперты утверждают, что теперь примеру ДельтаБанка последует целый ряд финучреждений.
Верни, я всё прощу
Банкиры, опрошенные нами, сходятся в одном: в 2010 г. количество невозвратов увеличится до 50% всех кредитов против нынешних 20%. Предотвратить такую тенденцию пытаются разными путями. Например, Надра Банк стал первопроходцем, опубликовав список должников на своём сайте. Его примеру последовали и другие банки. По мнению экспертов, попадание на "доску позора" — не более чем психологическое давление на должника. Но часто публичной порки бывает достаточно. Наряду с методом кнута финансисты прибегают и к прянику. К новому году один из банков запустит акцию по обмену части долга на подарки, например, мобильные телефоны. Схема будет применяться к просроченным потребительским кредитам свыше 10 тыс. грн., а также автокредитам, и по расчёту финансистов должна подействовать на граждан, которые просто не хотят платить.
Ну а экстремальным способом борьбы с невозвратами станет принудительная продажа имущества недобросовестного заёмщика. "В США залоги продают, а людей массово выселяют. Почему кто-то считает, что в Украине будет иначе?" — говорит гендиректор Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук. Напомним, что в середине ноября президент ветировал мораторий на отчуждение жилья, а Минюст разрешил выселять людей по согласованию с нотариусом, то есть без суда. "Вне зависимости от залогового или беззалогового кредита банк имеет право на нотариальную опись, с помощью которой можно арестовать или продать имущество неплательщика", — отмечает коммерческий директор Европейского агентства по возврату долгов Ирина Бутко.
Впрочем, даже десятки тысяч изъятых квартир или автомобилей не исправят ситуацию. В Украине всё больше людей просто не в состоянии справиться с растущей нагрузкой. "Если курс станет выше 9 гривен за доллар, я просто не смогу рассчитываться по займу", — разводит руками Дмитрий Рясной.
