Мы выяснили, как выбить деньги из нечестной страховой
В условиях кризиса клиенты страховых компаний (СК) столкнулись с массовыми неплатежами. Читатели постоянно жалуются, что большинство страховщиков юлят с выплатами, используя разнообразные методы, — от затягивания времени рассмотрения дел и занижения суммы ущерба до отказов по надуманным предлогам. СК изначально прописывают дыры в договоре страхования, чтобы потом на их основании отказывать клиентам в возмещении ущерба. Ситуация усугубляется тем, что многие клиенты страховых покупали машины в кредит, и банки запрещают им менять СК. Мы выяснили, как вести себя клиенту страховой компании, чтобы все-таки получить свои кровные.
УЛОВКИ СК: КАК ВАС УБЕЖДАЮТ, ЧТО ДЕНЬГИ ВАМ НЕ ПОЛОЖЕНЫ
Представим себе стандартную ситуацию: вы попали в ДТП, вызвали ГАИ и позвонили в страховую. А в течение 2-3 дней появились в офисе компании и написали заявление о страховом случае. Казалось бы, теперь осталось получить счет со СТО, справку из ГАИ и ждать, пока страховая заплатит деньги. Увы, именно на этом этапе и возникают сложности.
Прошла неделя, вторая, третья, а от страховой компании — ни ответа, ни привета. Клиент заходит в офис, записывается на прием к страховому эксперту, а тот приходит и с невинным видом заявляет, что документы поступили к нему только сегодня. Теперь вам нужно подождать, пока он в течение 2-3 недель, как и положено по договору, рассмотрит дело.
Требуйте от сотрудника страховой компании подтверждения того, что он получил необходимые для выплаты документы. Пусть секретарь снимет копию с каждого документа с входящим номером и датой поступления, на этих копиях распишется и поставит печати.
В договоре страхования могут быть незафиксированы условия и сроки проведения дополнительного расследования страховой компании. Дело может быть передано в службу безопасности, которая будет направлять различные запросы, месяцами проводить бесконечные экспертизы и проверки.
Во-первых, необходимо еще на этапе подписания договора фиксировать сроки, в течение которых страховая компания может проводить рассмотрение дела. Если же в договоре этого не прописано, требуйте письменного уведомления о необходимости проведения расследования и направления запросов в госорганы. Это позволит зафиксировать сроки и ограничить страховщика в его произволе.
Большинство страховых компаний делают вид, что помогают клиенту — говорят о том, что берут получение расширенной справки из ГАИ (форма №2) на себя. На практике это выглядит так: страховая компания пишет запрос в ГАИ, те рассматривают запрос и отправляют в ответ запрашиваемый документ. Но ответа из ГАИ по почте можно ждать месяцами. Между тем страховая компания на этом основании не делает выплату — мол, нет всех документов.
Справку намного проще и быстрее получить самостоятельно и завезти в страховую. Для этого возьмите у менеджера СК запрос на бланке и в приемный день зайдите в районное отделение ГАИ, которое оформляло ДТП. Отметим, что выдача такой справки является платной услугой Госавтоинспекции. Поэтому требуйте со страховой копию платежного документа о том, что они оплатили услуги ГАИ.
Не все клиенты при заключении договора вникают в то, как должна рассчитываться сумма выплаты. В результате многие автолюбители, предоставив счет с фирменной СТО в страховую компанию, вдруг узнают, что страховая компания, ссылаясь на собственную экспертизу, заплатила намного меньше.
Чтобы подобных сюрпризов не происходило, в договоре страхования должно быть четко зафиксировано то, как именно производится расчет ущерба. Но и это не будет полной гарантией оплаты счета профильной СТО. В случае если в ДТП виноваты не вы, страховая компания заказывает независимую экспертизу, чтобы потом реализовать свое право регресса. Даже если эксперт страховой примет в расчет стоимость часа работы и запчастей профильной СТО, его калькуляция может быть меньшей, чем у самой СТО. Если вы с СК несогласны — закажите независимую экспертизу (от 120 до 200 грн.). Кроме того, возьмите калькуляцию ремонта еще у 2-3 станций — тогда страховщикам будет намного сложнее снизить объем выплаты.
Некоторые страховые компании прописывают в договорах пункт о том, что стоимость запасных частей не должна превышать ту, которую предлагает партнерская СТО страховой. То есть, если дилер готов продать вам бампер за три тысячи гривен, а СТО страховой компании готова его продать за две тысячи, вы должны согласиться на стоимость страховщика — или доплачивать из собственного кармана "оригинальному" дилеру. Однако вызывают вопросы, во-первых, сроки поставки (запчасти СТО-партнеров страховой могут идти из-за рубежа по 2-3 месяца), во-вторых, качество предложенных запчастей (часто нефирменные СТО ставят на автомобиль неоригинальные запчасти).
Если автомобиль гарантийный, связываться с неоригинальными запчастями и неофициальными СТО не рекомендуем — машину могут снять с гарантии. Именно по этой причине лучше требовать возмещение деньгами, а ремонт производить только на фирменной станции. После этого можно требовать доплату на основании акта выполненных работ. Второй способ — заказать экспертизу у независимой организации и на ее основании требовать доплату.
В случае если автомобиль кредитный, страховая компания и банк чаще всего навязывают клиенту договор, по которому выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк. Соответственно, деньги отправляют в счет погашения задолженности по кредиту. Проблема — в том, что страховая компания перечисляет не сумму по счету СТО, а на основании расчетов собственного эксперта. Для клиента эта проблема выливается в необходимость дополнительных заявлений на доплату, когда деньги уходят на станцию.
Единственный выход для клиента страховой — отремонтировать автомобиль за свои деньги, после чего потребовать с компании всю сумму на основании акта выполненных работ. Тогда на банк будет перечисляться сумма именно на основании расчетов СТО.
СК ПОГИБЛА — В СУД!
Месяц назад Госкомиссия по регулированию рынков финуслуг приостановила лицензии двух крупных СК — "Страховые традиции" (более 100 тыс. клиентов) и "Галактика" (15 тыс. клиентов). Причина — массовое невыполнение обязательств. В Госфинуслуг объясняют, что в подобном случае клиентам необходимо продолжать подавать заявки на возмещение ущерба. Если страховщик не платит еще три месяца, Госфинуслуг назначает обязательный график расчетов со страхователями и процесс банкротства. При этом требования страхователей по договорам страхования, в соответствии с ч. 6 ст. 43 Закона Украины "О страховании", относятся к требованиям первой очереди и оплачиваются за счет продажи имущества СК. Спешите подать претензию в суд — тогда есть шанс, что удастся взыскать хоть какие-то деньги.
