Плюсы и минусы залога автомобиля
Даже у относительно обеспеченных украинцев время от времени возникают ситуации, когда деньги нужны не просто срочно, а очень срочно. Еще год назад проблему решали при помощи банковского нецелевого кредита: его без проблем оформляли основные крупные банки в течение одного дня. Сегодня же деньги налом выдают лишь отдельные банки под 70-80% годовых, но лишь до 25 тыс. грн. При этом, для того чтобы получить такую сумму, заемщик должен продемонстрировать высокий уровень официального дохода, а некоторые банки требуют найти поручителя, и сама процедура занимает несколько дней.
Если же с документами проблема или вам нужно значительно больше 25 тыс. грн. и у вас есть автомобиль, можно одолжить денег под его залог. Вот только насколько сильно придется заплатить за эту услугу?
Собирая информацию, мы прозвонили объявления в интернете, на столбах и в прессе. Оказалось, что под залог авто в Киеве готовы одолжить деньги около десятка различных организаций, среди которых есть как крупные сетевые ломбарды, принимающие в залог (в том числе и автомобили), так и частные лица-предприниматели, специализирующиеся исключительно на кредитовании под залог автомобилей — автоломбарды в прямом смысле этого слова.
Условия у всех кредиторов примерно одинаковые. Но глава Госфинуслуг Виктор Суслов советует иметь дело лишь с зарегистрированными как ломбард компаниями (для этого нужно перед сделкой попросить у кредитора копию свидетельства о регистрации), деятельность которых жестко контролируется государством. Иначе никто не гарантирует, во-первых, сохранность оставляемой в залоге вещи, во-вторых, отсутствия злоупотреблений со стороны кредитора: не удовлетворившись полученной прибылью, он может требовать придуманные штрафные санкции и шантажировать должника, угрожая не вернуть залог. Понятное дело, что за подобные действия с ломбардом можно судиться, но, как отметил в разговоре с нами один из частных ростовщиков, "это будет длиться очень долго".
СКОЛЬКО МОЖНО ОДОЛЖИТЬ И НА КАКОЙ СРОК
Для эксперимента мы решили "заложить" Volvo S40 2008 года выпуска. "Приезжайте и покажите автомобиль. Все зависит от его состояния, и стоимость определяет наш оценщик", — рассказал нам менеджер ломбарда "Скарбниця" Андрей. По его словам, ломбард должен убедиться в том, что в случае невозврата долга, залог будет легко и быстро продан за сумму, не меньшую, чем было одолжено денег. А с учетом нынешнего низкого спроса на авто, никто больше половины рыночной стоимости автомобиля в долг не даст. Так, если на авторынке наш автомобиль стоит около $25 тыс., то ломбард одолжит под такой залог максимум $12-14 тыс. Правда, в одном из столичных ломбардов нам согласились одолжить и больше — до $17 тыс., но при этом попросили показать документы на владение другим ликвидным имуществом и предупредили, что если в случае невозврата долга продажа авто не покроет сумму долга, на остальное имущество в судебном порядке будет наложен арест.
По словам начальника отдела по защите прав потребителей антиколлекторской компании "Три Эс" Владимира Васыка, ломбард действительно имеет право на такие действия, причем, по словам эксперта, это не обязательно прописывать в договоре, поскольку понятия "кредит" и "долг" попадают под действие Гражданского кодекса Украины. "После решения суда дело передается в исполнительную службу, которая это имущество реализует через аукцион", — отметил эксперт.
СРОКИ И ДОКУМЕНТЫ
Главное преимущество ломбардов перед банковским кредитом то, что нет необходимости подтверждать свою платежеспособность: не требуют ни прописки, ни справок с работы. В нашем случае залогом является автомобиль, соответственно, необходимо предоставить само транспортное средство, документы на него и внутренний украинский паспорт, который необходимо предъявить при оформлении договора.
Второй плюс — скорость оформления сделки и получения денег. Решение давать деньги в долг или нет, принимает менеджер ломбарда на месте сразу же после процедуры оценки. Тут же оформляется договор ломбардного заклада и страховка — по времени вся процедура занимает от 1 до 2 часов. Правда, в случае если заемщик хочет одолжить крупную сумму на длительный срок, сотрудник ломбарда может потребовать, чтобы владелец снял авто с учета. "Тогда владелец потеряет день на оформление документов в ГАИ, но мы вынуждены идти на такую меру, иначе автомобиль в случае невыплаты долга сложно продать, — пояснили нам в одном из ломбардов. — А так мы его в крайнем случае разберем на запчасти". Чтобы не снимать автомобиль с учета, договориться с ломбардом можно и без ГАИ — выписать на уполномоченного сотрудника компании-кредитора генеральную доверенность на авто либо доверенность на отчуждение (в случае возникновения проблем с платежами, автомобиль снимет с учета именно этот сотрудник).
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Условия пользованием деньгами практически во всех ломбардах драконовские: от 0,15% до 2% от суммы долга в день на срок трех месяцев до одного года (чем меньше срок кредита, тем выше процент). Так, если вы одалживаете $10 тыс. на три месяца, то по истечении этого срока необходимо отдать $11 530 (16-17 долларов в день), а за год набегает сумма еще более значительная ― $18 тыс. (19-20 долларов в день или 80% годовых), что делает выкуп автомобиля нецелесообразным.
КАК ГАСИТЬ
Зато условия погашения займа в автоломбардах довольно лояльные и гибкие. Так, ломбарды предлагают погашать проценты в течение месяца в любой день, когда это удобно должнику, например, в конце месяца. А погашение тела кредита допускается вообще в конце срока кредитования одноразовым платежом. Кроме того, погасить долг можно досрочно и ни в одном из опрошенных нами ломбардов за это не предусмотрено ни штрафов, ни комиссий. Еще бы, с такими-то процентами!
ГДЕ ХРАНИТСЯ ЗАЛОГ
Важный нюанс — с автомобилем нужно будет на время проститься. Он будет находиться на охраняемой стоянке ломбарда. Заемщик платит за стоянку авто от 2 до 5 грн. в сутки (в некоторых ломбардах этот платеж уже включен с стоимость услуги), а также за страховку КАСКО ― она обойдется в 0,15 ― 0,2% стоимости машины в месяц. То есть за нашу Volvo необходимо будет платить еще порядка 100-200 грн. в месяц. На фоне общих расходов это вроде бы немного, но в общей сложности за год сумма набегает астрономическая!
ЗА НЕУПЛАТУ АВТОМОБИЛЬ ПРОДАДУТ ЧЕРЕЗ 3-4 МЕСЯЦА
ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ. Абсолютно во всех ломбардах нас предупредили, что в случае пропуска платежа заемщика ждут крупные в финансовом плане неприятности: и без того высокая процентная ставка увеличивается в 1,5-2 раза. То есть если заемщик платит 2% в день, например, 20 долларов, то в случае просрочки долг начинают считать "по новому счетчику" — 3,5-4%, то есть цена услуги вырастает до 30-40 у.е. На выбор заемщика возможен и другой вариант наказания — штраф в размере 5-10% от просроченного платежа за каждый пропущенный день. Так, если по графику необходимо было заплатить 500 долларов, то в случае недельной задержки эта сумма увеличивается до 675-850 долларов.
КОНФИСКАЦИЯ ЗАЛОГА. По окончании срока действия кредитного договора (ссуды) в случае неисполнения заемщиком обязательств, ломбард может удовлетворить свои требования по кредиту за счет предмета залога. Правда, продают автомобиль в случае неуплаты не сразу. Директор ломбарда "Альянс" Сергей Стецков, объяснил нам, что обычно от момента остановки платежей до момента реализации залогового автомобиля проходит несколько месяцев. Кроме того, у владельца еще и есть возможность пролонгировать кредит ― для этого нужно полностью погасить проценты. И лишь в случае добровольного отказа владельца платить дальше, авто выставляют на продажу.
Процесс реализации авто в случае просрочки платежей обычно прописывается в договоре: это может происходить как на публичных торгах (аукционах), так и через посредников. В первом случае ломбард выставляет авто по цене, которая включает все издержки учреждения (как правило, это около 60% рыночной стоимости). Во втором случае компания отдает машину реализатору, который продает ее по рыночной цене, получая процент от продажи.
Интересно, что в случае, если сумма долга намного ниже, чем стоит автомобиль, то владельцу-должнику после продажи автомобиля возвращают разницу за вычетом тела кредита, процентов, пени и штрафных санкций.
