Пик невозвратов заемов придется на лето 2009 года. Что будет, если не платить по кредиту? Что делать, если нечем платить? Самые рискованные — кредиты на телевизоры...
Украинцы набрали кредитов на дома и квартиры, автомобили, бытовую технику и прочие атрибуты хорошей жизни. Начался бум невозвратов, обвал гривни и общий финансовый кризис лишь усугубили его. Вместе с коллекторами, специалистами по просроченным кредитам, журналист ходил "выбивать" долги.
В самом центре Киева мерзнет мужчина лет 45 в форме. Он нервно крутит рацию в руках. Это сотрудник госохраны, задолжавший банку 4 тыс. грн. — полгода назад взял кредит "за пять минут" на ремонт, но тут ребенок заболел, жена без работы, отдавать не с чего.
Но жалеть его — не наша работа. Наше дело — напомнить о долге и попросить мужчину заплатить.
Сергей и Станислав — бывшие правоохранители, а с недавних пор харды в столичном отделении Европейского агентства по возврату долгов. На сленге хард означает коллектора, который устраивает личные встречи с должниками — не менее пяти в день. Напарники работают на результат: чем больше народу уговорил вернуть долг, тем больше заработают — примерно 1% от возвращенной суммы, а ставки у коллекторов не так и высоки — в среднем $450-700.
Добрый и злой
Выглядят они как классическая парочка добрый — злой полицейский. Станислав небольшого роста, говорит тихо, доброжелательно. Сергей высокий, представительного вида, с печаткой на мизинце и серьезным взглядом, немногословен, улыбается редко.
"А ведь я еще недавно ходил в похожей форме. Только звезды на погонах побольше были", — размышляет бывший миллиционер Станислав.
"Зарплата когда? Вот получайте и платите, — любезно начинает он разговор с должником. — Вы должны еще 4 тыс. грн. Пени и штрафов нет". На этой фразе тот буквально расцветает на глазах. "Слава те господи, я уж подумал, что там штрафы, санкции, суды... Я вам признаюсь: вы, когда звоните, словно серпом по одному месту, извиняюсь. Но я уплачу, ребята, не волнуйтесь. Одолжу, перебьюсь, но долг погашу", — обещает он.
Имидж вышибал с битами — на руку
"НЛП, гипноз, бита? Как вы уговариваете людей платить?" — интересуюсь я. "Пониманием и уговорами, — поясняет Станислав. — Наше дело — не испугать, а помочь должнику: напомнить, отсрочить дату погашения, предупредить судебные разбирательства".
Сергей Святына, директор коллекторской компании "Авеста-Украина" шутит: воспоминания о вышибалах с бейсбольными битами — на руку коллекторам. "В должника срабатывает стереотип: раз к нему пришли, лучше отдать деньги, а то вдруг хуже будет", — делится Святына.
Коллекторов работа не угнетает, но и радости не приносит. "С разными людьми встречаемся. Раз благодарили. Мужчина задолжал банку 20 тыс. грн., забыл, что брал кредит — говорит, что-то беспокоило, но что конкретно, не помнил", — смеется Станислав. "А однажды дверь открыл уголовник в трусах, крепкий, с наколками по всему телу.
Он и слушать не стал — перешел на маты, угрозы. До того договорился, что это мы ему должны, — вспоминает Сережа. — Самое ходовое оправдание нынче — финансовый кризис. Приходишь к должнику, а он сходу говорит, что кризис в стране, денег нет, до свидания".
Самые рискованные — кредиты на телевизоры
По статистике Евроагентства, 10-15% всех заемщиков с самого начала не собираются возвращать кредит. "Четверть должников — это те, кто элементарно забывает вовремя уплатить, — поясняет Александр Ильчук, генеральный директор агентства. — К сожалению, растет число неблагонадежных заемщиков, не платят даже по самому надежному сектору кредитования — ипотеке. Лидируют по невыплатам, как всегда, потребительские кредиты — 15-17% не может расплатиться за стиралку или телевизор".
Жадные банки сами виноваты
Всплеск задолженностей коллекторов не слишком радует. "Эффективность сбора долгов наверное тоже снизится — сколько ни требуй у человека погасить долг, денег у него больше не станет, — говорит Сергей Святына. — Мы попытались жить в кредит, как живет Европа.
Но выдавали желаемое за действительность: кредиты часто брали люди, не способные за них платить. Мало того, украинцы совершенно невнимательны к документам, которые подписывают. И вместо того, чтобы изучить договор с банком, рассматривают свои покупки в магазине. Добавьте к этому жадность и неумелый менеджмент банков, которые раздали деньги всем без разбору. Причем по завышенным ставкам, пытаясь застраховать все возможные риски".
С просроченными кредитами наши банки еще тоже толком не научились работать. "Не во всех банках налажена систематическая работа — никаких писем, СМС, звонков на ранних стадиях. Спустя три месяца должник расслабляется, спустя полгода — год и вовсе забывает о своем долге. Только тогда, в полуживом состоянии, долг передают коллекторам, пропустив важные ранние стадие взыскания", — продолжает Святына.
Пик невозвратов коллекторы прогнозируют на весну — лето 2009 года и по-своему шутят на тему кризиса. Говорят, если вслух назвать сумму, которую украинцы должны, то Украину признают банкротом.
Профессия — антиколлектор
Сергей Сердюк полтора года возглавляет антиколлекторскую компанию "Се-ВикС" и помогает заемщикам бороться с банками и коллекторами. "Банки умудряются идти навстречу мошенникам, — говорит Сердюк. — Я знаю парня, который должен 15 банкам страны, и продолжает брать кредиты.
Потому что знает — избежать наказания можно. Один из банков недавно отказался взимать с него штраф и пеню, потом и вовсе отказался от своих законных процентов — кредитор идет на любые уступки, лишь бы парень вернул хоть часть одолженных денег. В то же время банк не жалеет людей, которые отдают последние деньги за кредит, лишь бы избежать проблем с коллекторами".
Сергей знает немало случаев некорректного, а то и вовсе неправомерного поведения коллекторов. "Во всем мире существуют законы, ограничивающие работу коллекторов. Надоедливые звонки вечером, вмешательство в личную жизнь заемщика — табу, — говорит Сердюк.
- Моим клиентам грозились свернуть шею. Недавно на входную дверь одной знакомой, задолжавшей банку, коллекторы повесили ее фотографию с полным описанием всех долгов. Это позор и унижение". В случае надоедливого поведения сборщиков долгов, можно смело обращаться в милицию.
"Если вас обвиняют в мошенничестве, имейте в виду: по закону мошенник — это человек, который получил чужие деньги нечестным путем. Вы же банковские деньги получили законно. Так вас берут на испуг. В конце концов, если на вас грозятся подать в суд — отлично. В 90% судья отменит выплату штрафных санкций. Так что вы даже сэкономите".
Что будет, если не платить по кредиту
В течение первых двух недель со дня неуплаты вам позвонят или пришлют СМС из банка. На протяжении двух-трех месяцев банк будет напоминать о кредите письмами и звонками. Если в банке есть свое коллекторское бюро, его сотрудники назначат встречу уже на 31-й день с момента неуплаты кредита. Банк может начать насчитывать вам пеню с первого же дня просрочки.
Спустя 3-12 месяцев банк обычно передает просроченный кредит в коллекторскую компанию.
Коллекторы начинают требовать вернуть долг. Происходит это в три этапа и занимает еще от трех месяцев до года. За это время коллекторы успевают провести неплательщика через следующие процедуры:
- мягкий коллекшн — напоминание о долге в письмах и по телефону. Назначение примерной даты проплаты (1-3 месяца).
- жесткий коллекшн — коллектор назначает личные встречи, внезапно может наведаться к вам домой или на работу. В среднем, 50-70% всех должников выплачивает долг на этом этапе.
- поздний коллекшн — дело передается в суд. Доходит до него лишь 10-15% всех дел.
Если за это время коллекторы вас не нашли, вы попадаете в папку списания.
Что делать, если нечем платить:
1. Обратиться в банк с чистосердечным признанием. Отсрочку по потребкредиту (до 15-20 тыс. грн.) можно получить на месяц-два при веских основаниях, например, тяжелая болезнь, потеря трудоспособности, смерть близкого родственника. С большим ипотечным кредитом можно рассчитывать на так называемые кредитные каникулы на 6 месяцев (вы платите только проценты, без тела кредита) или попытаться переоформить договор, уменьшив сумму ежемесячного платежа.
2. Одолжить деньги в другом банке на погашение старого кредита, полагаясь на то, что финучреждения не делятся кредитными историями друг с другом.
3. Договориться с коллекторами на стадии "жесткого" коллекшена — возможна отсрочка на месяц.
4. Довести дело до суда. В 90% случаев судья отменяет штрафные выплаты и, потянув прилично время, заемщик заплатит только тело кредита и оговоренные договором проценты.
5. Скрываться как можно дольше. Не жить дома, сменить место работы, порвать дружеские связи и выбросить мобильный телефон. Если сумеете продержаться год и избежать встречи с коллекторами, то велик шанс, что ваш долг попадет под списание.
204, 7 млрд. грн. составляет общий долг украинцев перед банками на 1 октября 2008 г. Из них более 80 млрд. — ипотечные кредиты.
По разным оценкам, 25- 35% приходится на потребительские кредиты (покупку бытовой техники, электроники, мебели, а также кредиты наличными), 30-35% — на автокредиты
Источник: данные Нацбанка, Национальной ипотечной ассоциации, опрос экспертов
24
