На рынке автострахования — всплеск мошенничества. Грешат и страховщики, и их клиенты. Первые защищаются, создавая Бюро страховых историй, вторым остаётся рассчитывать на свои силы.
Когда страховая компания прислала жителю Умани Олегу Денисенко расчёты стоимости ремонта его машины, ему оставалось только рассмеяться. "Получалось, что сгоревшую девятку, да ещё и после взрыва бензобака, можно восстановить!" — негодует Олег. Для недовольства у него есть причины: хотя свидетелей происшествия было предостаточно, а эксперты МЧС подтвердили, что возгорание случилось не по его вине, страховая компания не спешила расставаться с деньгами.
"Они постоянно затягивали процесс. Сначала тянули с определением ущерба, потом — с самой выплатой", — рассказывает Олег. Аварийный комиссар осмотрел машину лишь спустя несколько недель после происшествия, а тем временем начались проблемы с банком, который выдал кредит на покупку авто. Кончилось тем, что Олег был вынужден согласиться только на частичное покрытие ущерба.
Себе в убыток
Подобные истории может рассказать не один украинский автолюбитель — в последние месяцы таких пострадавших становится всё больше. Как правило, клиентов загоняют в тупик заведомо нереальными условиями. Жертвой юридических коллизий стал и Павел Ващук, попавший в аварию на своём Chery Amulet. "В договоре был указан срок подачи документов — семь суток с момента наступления страхового случая. А справку из милиции о ДТП я получил только через 10 дней — они просто не выдают её раньше!" — возмущается Павел. Естественно, в страховой выплате ему отказали.
Куда бежать
Если страховая компания затягивает выплаты, клиенту следует обращаться в следующие инстанции:
1. Госкомфинуслуг
Государственный орган, контролирующий все финансовые учреждения, кроме банков
2. Лига страховых организаций Украины
Некоммерческое объединение для защиты интересов участников страхового рынка
3. Центральный офис страховой компании
Если машина застрахована в регионе
4. Суд
Если все перечисленные органы не оказали помощи
Чаще всего информация о нечистых на руку страховщиках быстро распространяется среди автолюбителей. Но "проголосовать ногами" не всегда возможно. "Я хотел застраховаться в другой компании, которая за прошлый год только в нашем городе совершила более 200 выплат по автострахованию. Но при покупке автомобиля дилер дал ясно понять: страховаться можно только в "своей" компании", — говорит Олег Денисенко. В подобной ситуации оказались и другие автовладельцы города, которые купили автомобили у этого дилера.
Тем не менее пока отток клиентов страховщикам не грозит. Потенциал рынка огромен — по данным ГАИ, из 11,3 млн. зарегистрированных в Украине транспортных средств застраховано только 40%. При этом практически половина легкового транспорта в стране приобретается в кредит, который предусматривает обязательное страхование. Поэтому по прогнозам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) рост портфеля КАСКО в 2008 г. составит 35-40%.
Но, как уверяют страховщики, это скорее беда, чем радость. Когда на одном из семинаров старший вице-президент немецкой страховой компании Gen Re Михаэль Таймайер спросил у присутствующих украинских страховщиков, кто из них доволен ростом портфеля КАСКО в своей компании, зал ответил дружным гробовым молчанием.
"Автострахование не является высокорентабельным сегментом, а в некоторых случаях — даже убыточно", — объяснил Фокусу директор департамента страхования финансовой группы "Страховые традиции" Тарас Чемерис. По данным ЛСОУ, из-за участившихся ДТП в 2007 г. страховые выплаты в сегменте автострахования в Украине выросли почти вдвое — с 630 млн. грн. до 1,135 млрд.
Но, как ни странно, КАСКО остаётся самой распространённой услугой отечественных страховщиков, и отказываться от неё они не намерены. "Автострахование сейчас служит своеобразным локомотивом для других страховых продуктов, — говорит Тарас Чемерис. — Клиент покупает полис КАСКО, оценивает его пользу, после чего у него растёт интерес к другим видам страхования".
Вопрос времени. Константин Кошелев уверен, что к Бюро страховых историй присоединятся многие страховщики
Чёрный список
Растущая аварийность — не единственная проблема страховщиков. В ответ на жалобы автолюбителей по поводу затягивания с выплатами компании рассказывают о разгуле мошенничества со стороны клиентов. По оценкам информационно-консультационного центра "Бизнес-Гарант", в сегменте автострахования примерно каждое десятое заявление о возмещении убытков носит признаки недобросовестности.
Более того, как утверждают страховщики, сегодня только в Киеве действует несколько достаточно хорошо оснащённых и профессионально подготовленных групп, включающих в себя бывших работников страховых компаний и сотрудников милиции. Подобные группы могут организовать для заказчика ДТП на любой вкус.
В росте мошенничества во многом виноваты и сами страховщики. Зачастую компании ведут политику закрытости и крайне неохотно обмениваются информацией между собой. Между тем одним из способов обмана страховщиков как раз и есть страхование автомобиля в нескольких компаниях сразу, что позволяет многократно получить страховое возмещение.
Президент ЛСОУ Александр Филонюк уверен: бороться с мошенниками надо сообща. "Существенно помочь в этом должно создание автоматизированной информационной системы "Бюро страховых историй", — считает он. Через эту систему страховые компании в режиме реального времени могут обмениваться информацией о страховых случаях. В отличие от Бюро кредитных историй, создаваемых банками, в страховую базу данных попадают не все клиенты, а лишь подозрительные. "Бюро собирает только ту информацию, в которой есть признаки мошенничества, элементы неправдивой информации или же данные, вызывающие сомнения у страховой компании" — объяснил Фокусу гендиректор центра "Бизнес-Гарант" Константин Кошелев.
Есть и обратная сторона медали: попасть в чёрный список рискует даже честный клиент, который по каким-то причинам вызвал подозрения у страховщика. К тому же состав участников Бюро не оглашается, поэтому узнать, клиенты каких именно компаний рискуют попасть в базу данных, невозможно. Правда, пока среди участников Бюро нет лидеров рынка, но Константин Кошелев уверен, что это вопрос времени.
И не только времени, отмечают страховщики. Для защиты данных о клиентах нужны ещё и изменения в законодательстве. Иначе, говорит национальный менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис, риски злоупотребления в такой стране, как Украина, были бы слишком велики. "Более того, я не уверен, позволяют ли страховым компаниям действующие законодательные требования к конфиденциальности передавать данные о своих клиентах в какие-либо общие базы данных", — отмечает он.
Роман Дэнис приводит в пример Австрию, где есть "Центральная информационная система", содержащая информацию о страховых случаях вообще, а не только о мошенничестве. Эти данные используются при оценке риска и установлении размера страховой премии. "Эффект для клиента может быть как положительным, так и отрицательным, — объясняет он. — Более осторожные будут платить меньшую премию. А премия для клиента, который чаще среднего заявляет о страховых случаях, будет, соответственно, выше".
Обманщики на дорогах
Нечистые на руку автолюбители придумали массу способов обмануть страховые компании. Наиболее популярные:
- инсценировка кражи
- инсценировка повреждений
- провоцирование ДТП
- умышленный поджог
- заключение договора страхования после причинения ущерба
- искусственное завышение суммы ущерба
Бесплатный курьер
Но если страховщикам поможет Бюро страховых историй, то их клиентам придётся защищаться самостоятельно. А именно: максимально документировать свои действия и обращаться в нужные инстанции (см. "Куда бежать"). Правда, как показывает практика, украинцы отстаивают свои интересы крайне неохотно.
"У нас или люди добрые, или мало знают, но обращаются довольно редко, — недоумевает Константин Кошелев. — Сейчас их сотни, но я уверен, что их может быть гораздо больше". По его словам, официальное обращение стимулирует работу и госорганов, и самих страховщиков. "В компаниях общенационального масштаба — сотни, а то и тысячи точек продаж, и руководителю сложно проследить качество работы каждой из них. А когда приходит письмо, ему приходится разбираться в ситуации", — объясняет директор центра "Бизнес-Гарант".
Но пока Украина проходит этап становления страхового рынка, злоупотреблений не избежать. Поэтому люди, уже имеющие опыт общения со страховщиками, советуют не рассчитывать на оперативность компаний, а заниматься сбором необходимых документов самому. Киевлянин Пётр Метальников, потративший не один месяц на бюрократическую волокиту после ДТП, в которое он попал на своей Skoda Octavia, не рекомендует поручать сбор справок страховой компании, даже если её сотрудники сами предлагают заняться этим за отдельную плату.
Ведь, как правило, в таких случаях работа компании сводится к банальной отправке писем в государственные инстанции. "И пока они между собой эти документы прокрутят, пройдёт много времени. В этой стране, если чего-то хочешь добиться быстро, ты должен работать бесплатным курьером", — резюмирует Пётр Метальников.
23.06.2008
