автор: Александр Сугоняко, председатель Ассоциации украинских банков (АУБ)
27 мая 2011
Хотя острая фаза кризиса осталась позади, ожидаемого восстановления экономики и оздоровления банковской системы так и не произошло. Нынешняя финансовая ситуация в стране — это стагнация с элементами выздоровления. Кредитование хоть и растёт, но незначительно и не в тех отраслях, где это необходимо для экономического подъёма. В основном банки направляют свои средства на финансирование дефицита бюджета и торговли.
К сожалению, можно сказать, что Украина запрограммирована на вторую волну кризиса. Во-первых, банковская система имеет плохой кредитный портфель. По данным агентства "Кредит-рейтинг", в Украине просроченные кредиты составляют более 36% всего кредитного портфеля. По данным Standard&Poor’s, проблемных кредитов 57%. По данным НБУ — приблизительно 15%. Цифра зависит от того, как считать, но надо принять во внимание, что 25% — это уже системная проблема.
Во-вторых, банковская система очень медленно разворачивает кредитование. Дело в том, что клиенты банков — и юридические, и физические лица — "закредитованы". Причём на них давит не только сумма самого кредита, но и тот дополнительный долг, который возник после кризиса в результате курсовой разницы. Этот долг составляет более 180 млрд. грн., что в несколько раз больше, чем сумма подоходного налога и налога на прибыль за год. А без наращивания кредитования экономики, без создания новых рабочих мест преодолеть кризис невозможно.
В-третьих, мы снова начинаем наращивать потребительское кредитование. Людей снова приучают тратить незаработанные деньги. Но мы должны помнить о том, что расплата за такую легкомысленность неминуема.
Общая сумма потребительских кредитов на 1 апреля этого года — 183 млрд. грн. Учитывая, что общий кредитный портфель составляет 777 млрд., доля потребительских — около 24%. На фоне ситуации в банковской системе это не является рискованной цифрой. Скорее потребительское кредитование импорта несёт в себе угрозу в среднесрочной перспективе. Приобретение чужих продуктов, чужих товаров — это фактически ликвидация своих рабочих и инженеров, их зарплат и их возможностей производить и потреблять свою продукцию.
Есть и риски, связанные с бюджетной политикой. Прежде всего это большой бюджетный дефицит и слабые темпы восстановления украинской экономики. Мы ещё не вышли на докризисный уровень экономики, и я думаю, что в этом году вряд ли удастся этого достичь, а расходная часть бюджета будет расти.
Остаются и курсовые риски из-за того, что у нас опять преобладает тенденция увеличения негативного торгового сальдо. Этот процесс уже начинает обретать черты ситуации, которая была характерна для 2008 года.
И, наконец, есть проблема долгов, которая стоит весьма остро и для государства, и для населения, для бизнеса и банковского сектора, который сегодня задолжал 29 млрд. грн. по внешним обязательствам.
Эти негативные процессы переплетаются с позитивными, которые позволяют нам говорить о начале оздоровления. В первую очередь это увеличение притока денег в банковскую систему, рост депозитов населения. В прошлом году объём депозитов вырос на 26%. А только за минувший квартал депозиты увеличились на 16 млрд. грн.
Банковская система выходит из полосы убыточности. Нельзя забывать, что у нас было 38 млрд. грн. убытка в 2009 году. Это колоссальная сумма. В прошлом году этот показатель составлял уже около 3 млрд., а в нынешнем мы даже надеемся выйти на прибыльность.
Чтобы возобновить нормальную кредитную активность, следует решить вопрос с качеством и оздоровлением банковских активов. Необходимо определиться — есть у нас в стране своя валюта или нет, и все усилия общества, правительства и Нацбанка направить на то, чтобы сделать гривну сильной. В то время, когда все мировые валюты лихорадит, нам особенно нужно думать о монополии гривны. Если мы этого не сделаем, то все внешние валютные риски снова лягут на плечи украинцев.
Руководители банковской системы должны обеспечить выполнение её миссии — обеспечения кредитных ресурсов для украинской экономики, а не экономик других стран. Это подразумевает отказ от валютного кредитования и ограничение потребления в долг. Потреблять нужно исходя из денег, которые люди и страна зарабатывают. Это касается бюджета Украины, бизнеса и населения — всех нас.
23.05.11
